当一个年迈的亲人需要在家里得到帮助以继续安全和独立的生活,或者需要搬进老年生活机构时,长期护理保险(LTCI)可以帮助他们负担得起这种护理。如果您的护理对象有一个当前的长期护理保险,并开始要求提高护理水平,收集有关他们的状况的文件并尽快提出索赔是很重要的。

不幸的是,访问这些福利可能是具有挑战性的,特别是在家庭已经感到不知所措的时候。家庭成员甚至可能甚至不知道他们的亲人是否具有LTCI覆盖范围。如果您怀疑您的护理收件人购买了长期护理保险单,您需要进行一些搜索。首先寻找覆盖证明或任何预付款的记录。如果您发现LTCI政策的证据,请致电保险公司看政策仍然是生效。如果是,下一步是阐明其覆盖范围的所有细节。

在提交长期护理保险索赔前需要知道的事情

收集关于LTCI策略的以下信息之前您提交了第一个索赔。您可以找到有关覆盖证书或联系保险公司以获取这些详细信息的信息。理想情况下,保单持有人在购买时清楚这些术语,但他们可能并不总能帮助帮助索赔进程。

如果有另一个人参与,可以帮助你完成这个过程,这将是有益的。一些护理提供者会给保险公司打电话,要求或与你一起解决保险范围和付款细节问题。例如,如果你想雇佣一家家庭护理公司,问问他们是否提供这一服务。需要一份签字的授权表格,授权代理机构代表你的家人与保险公司谈话。


浏览我们的自由高级护理指南

效益是多少?

LTCI政策可以有几种不同的支付方式。例如,残疾法向符合条件的投保人支付每日津贴数额,无论他们是否接受长期护理服务。这种赔偿方法以预先设定的美元金额的形式直接支付给投保人,而不考虑他们产生的成本。这些规定因政策而异。

益处持续多久?

福利限制因政策而异。一些保单规定了以年为单位的最大利益限额(例如,一年,三年,甚至是投保人生命周期的剩余时间),而另一些则规定了将支付的最大金额。为了进行规划,了解这一点很重要。如果投保人刚刚被诊断出患有轻度阿尔茨海默氏症,而且福利只持续3年,那么在提出索赔之前,让一段时间过去也许是明智的。患有痴呆症的人可以活很多年。随着病情的发展,他们将需要更加昂贵的重症监护。“过早”提出索赔可能会使投保人在以后需求增加时失去保险。除非他们(或他们的家庭成员)能够自掏腰包,否则他们很可能需要申请医疗补助来支付剩余的长期护理费用。

什么是利益诱因?

保单持有人必须符合某些条件或“福利触发器”,以有资格获得长期护理福利。大多数政策要求保单持有人至少需要帮助日常生活活动(ADL)资格。一定要澄清待命援助是否足以触发福利,或者如果保单持有人必须要求与ADL的实际动手援助。有些政策要求医生证明在将福利福利之前,保单持有人在医学上是医学上所必需的。每个保险公司和个人政策都不同地处理这些标准,特别是对于具有认知障碍的保单持有人。

政策封面是什么样的护理?

该政策是否涵盖家庭护理,何种水平的服务有资格?该政策只包括熟练护理服务,还是也包括监护服务?如果护理将在养老院或辅助生活社区等设施提供,该特定设施是否是该政策下的合格护理提供者?一些保单将涵盖房屋修改,甚至支付某些家庭成员为投保人提供照顾。有许多层次和类型的老年人护理可用,所以重要的是要知道哪些包括在老年人的护理计划中有资格覆盖。

是否有豁免溢价?

大多数保险都包含保险费放弃条款。一旦索赔被提交和批准,保费就被免除,不再需要支付。这可以在第一次福利支付时生效,或在福利支付一定天数后生效。长期护理保险的保费通常每年都在增加,可能会非常昂贵,所以一定要检查一下是否适用。

是否有消除期?

就像医疗保险的免赔额一样,这通常是一段时间(而不是一个固定的金额),在保险生效之前,医疗费用必须自掏腰包。根据LongTermCare.gov,“有些保单明确规定,为了满足消除期,投保人必须在上述期间接受付费护理或自付服务。”有些保险计划有零天的免赔期,所以保险金可以立即开始领取,但也有些保险计划有60天、90天甚至120天的免赔期。如果保单的消除期较长,在投保前仍需自掏腰包支付一笔可观的款项。

是否有保险除外责任?

许多政策将不包括药物和酒精滥用、精神健康障碍或自残造成的护理需求。确保你所爱的人的健康状况不会妨碍他们获得他们支付的福利。

有死亡抚恤金吗?

死亡抚恤金是一种一次性支付给投保人选定的受益人的款项。将长期护理保险与死亡保险相结合是最近几年才开始流行的,所以如果一份保单是在一段时间前购买的,它可能不具备这一功能。这意味着如果不使用保单,收益就会丢失。医疗保险不包括长期护理的费用,因此,如果可以得到长期护理保险的好处,那么利用长期护理保险是很重要的。

提交长期护理保险索赔所需的5份文件

一旦上述所有问题都得到了解答,投保人和他们的家庭就可以对护理选择做出明智的决定。当您准备提交长期护理保险福利的索赔时,您需要获取并填写一份初始索赔“包”或索赔起始包。

每家公司的保险索赔表格都不一样,有些公司甚至在网上提供他们的表格。以下组件可以组合或具有不同的名称,但索赔包通常包含以下5个项目。

  1. 投保人声明

    此类表格也称为索赔人的声明,个人声明,被保险人的声明或护理历史,需要有关保单持有人的基本信息(例如,姓名,地址,电话号码,出生日期,政策编号)。还将要求提出提交索赔的原因,包括需要哪些日常生活的活动以及需要多长时间的援助。该组件通常包括与住院和病史相关的部分。保单持有人(或其法律代表/代理人根据授权书)必须签署这个多页陈述。
  2. 参加医生陈述

    此表格由投保人的初级保健医生(或其长期护理机构的医生)填写,并证实他们所需要的护理在医学上是必要的。医生可能需要将检测结果、办公室记录、医疗记录和其他支持性文件附于此声明。
  3. 护理评估和护理计划

    大多数保险公司不会在没有护理评估和/或处方的情况下批准长期护理保险索赔小心.有时这些组件将包含在上述医生的声明中。保单持有人的护理提供者应有一个可以进行这款初步评估的工作人员,其中包括重要标志测量,人口信息和病史。护士还将完成护理计划,描述详细描述了所需的护理类型。医生,许可的实际护士(LPN)或社会工作者可能必须签署证明这些信息是准确的。
  4. 提供商语句

    If the policyholder is currently receiving long-term care services, each care provider (e.g., skilled nursing facility, assisted living community, in-home care company) will need to complete and sign these forms to verify that it is equipped to provide the services detailed in the plan of care. Providers will need to submit proof of proper licensure, certification, etc. If the LTCI policy includes an elimination period, invoices from current care providers must also be submitted to ensure these days of care count toward the waiting period needed to begin benefits.
  5. 发布信息的授权

    此表格确保符合《健康保险可携性和责任法》(HIPAA),并允许保险公司收集医疗保健文件,以便处理投保人的索赔。投保人或其法定代表必须签署此表格。如果有人代表投保人签署此免责声明,必须包括其授权委托书(POA)或监护文件的副本。

收到LTCI索赔确定需要多长时间?

一旦所有必要的表格和文件提交给保险公司,护理协调员或理赔部门的员工通常会打电话给投保人或他们的法律代表,就所提供的信息进行电话采访。然后,一个完整的索赔要求应该在30到45个工作日内被批准或拒绝。如果公司需要更多的信息或无法达成一个决定,代表应该联系讨论这个问题。

管理长期护理保险索赔并不容易。了解年迈的亲人可以获得哪些福利,并找到一个知情的护理提供者,可以最大限度地扩大覆盖范围,这将帮助你的家庭选择最佳的护理计划。

https://www.naic.org/documents/prod_serv_consumer_ltc_lp.pdf); Receiving Long-Term Care Insurance Benefits (https://longtermcare.acl.gov/costs-how-to-pay/what-is-long-term-care-insurance/receiving-long-term-care-insurance-benefits.html)">