当慢性健康状况、疾病康复、痴呆甚至正常的衰老过程使老年人难以安全地住在家里时,家庭护理可以为他们提供必要的监督和帮助,以适应老年生活并进行日常生活。然而,家庭通常关心的是家庭护理服务的成本和他们的财务选择支付。使用本指南来确定老年人的独特护理需求,并探索支付家庭护理的方式。

第一步是明确老年人需要的照料类型。医疗上必要的家庭保健很可能由各种付款办法支付,而由“不熟练”护理人员提供的非医疗家庭保健通常是自费支付。通常会进行全面的需求评估,以确定老年人为满足其独特需求而需要的服务类型和数量。

读:家庭保健与非医疗家庭保健服务的区别

家庭护理服务的费用是多少?

决定家庭护理是否适合年迈的亲人的第二步是估算成本。家庭护理费用因地点和服务水平而异。由注册护士和治疗师等训练有素的医疗专业人员提供的家庭保健是最昂贵的家庭保健水平。根据2020年Genworth医疗成本调查,全国家庭医疗成本中位数为每小时24美元。非医疗家庭护理,如家政服务和监护护理,每小时平均费用为23.50美元。

哪些保险涵盖家庭护理?

家庭医疗保险福利

医疗保险是为65岁或65岁以上的人、某些年轻的残疾人和终末期肾病患者提供的联邦健康保险计划。

在大多数情况下,如果由医生订购,医疗保险a部分和/或B部分将为在家庭环境中提供的短期医疗必要服务支付费用。只需要非医疗护理(如做饭、洗浴、家政)的老年人没有资格享受医疗保险对这些服务的覆盖。

医疗保险认证的家庭保健机构是与医疗保险签订合同,提供一系列覆盖的家庭保健服务的公司。医疗保险只为满足其质量标准的机构提供的服务付费。参加医疗保险优势计划(Medicare Advantage Plan)的老年人可能必须使用参与其计划网络的认证家庭保健机构。

读:医疗保险为家庭医疗买单吗?

使用传统医疗保险计划支付家庭护理费用

私人健康保险计划可能会支付选定的老年护理服务,但覆盖范围因计划而异。大多数形式的私人保险不会支付非医疗家庭护理服务的费用,家庭熟练护理很少100%覆盖。研究前瞻性保单以获得最佳覆盖选项。

家庭护理服务的医疗补助覆盖范围

Medigap也被称为医疗保险补充保险,是在原有医疗保险福利(A和B部分)的基础上提供的附加保险。补充保险是从私人公司购买的,用于支付医疗保险未覆盖的“缺口”,如自费和免赔额。医疗保险和医疗补助计划政策都不是为长期护理而设计的,所以它们对家庭服务的覆盖范围通常仅限于短期的医疗必要护理。如果一个老年人不符合医疗保险对家庭医疗保险的要求,那么医疗补助计划将不会最小化这些服务的自付费用。

读:消除购买医疗补充保险的困惑

长期护理保险福利包括家庭护理

长期护理保险是一种从私人公司购买的保险,用于支付养老院护理、辅助生活和家庭保健的费用。福利因计划而异,因此在购买时澄清保单涵盖的服务很重要。请记住,只有在计划包括非医疗服务津贴的情况下,才能提供个人家庭护理费用援助。

在建立和购买长期护理保险时要提前计划。五六十岁健康人的保费最低。年龄较大的老年人和患有慢性疾病或严重疾病的人不太可能有资格享受保险。据美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)统计,在2020年,75岁以上的投保人中,超过一半(53.6%)的人拒绝购买传统保险。

读:购买长期照护保险前需考虑的8个因素

用人寿保险支付家庭护理费用

有一些方法可以让那些有人寿保险的老年人用它们来支付家庭护理费用。选择包括从保单的现金价值中获得贷款,或完全放弃保单以换取现金价值。

有些保单可能有“加速死亡抚恤金”附加条款,即受益人在保单持有人死亡后收到的死亡抚恤金金额中扣除的一笔预付现金。保单持有人必须身患绝症,预期寿命有限(通常在24个月以下)或被认为不能进行基本日常生活活动(ADLs)。在预付现金时保单不会被放弃,因此保单持有人必须继续支付保费,以保证受益人获得原死亡保险金的剩余部分。保险公司在支付早期保险金之前,会要求医生提供有关疾病或功能丧失的证明和医疗记录。

对于老年人来说,人寿保险行业正在成为一种流行的选择,他们可以通过将现有的人寿保险出售给第三方来获得现金支付,第三方承担未来的保费,并在到期时收取死亡抚恤金。然后,老年人可以随意使用这笔钱——通常用于支付长期护理费用。根据人寿保险和解协会的说法,“人寿和解的候选人通常年龄在65岁或以上,并拥有一张面值超过10万美元的人寿保单。”除了原保单持有人通常身患绝症,预期寿命少于两年之外,旅行保单的和解协议是类似的。

另一个相对较新的选择是人寿保险基金或人寿保险转换。最初的所有者不是从人寿保险单的销售中一次性获得,而是以“长期护理”或“人寿护理”的形式获得特定金额的老年护理服务福利账户。该账户必须用于直接支付家庭护理等服务的提供。同样,购买人寿保险单的第三方承担保费支付,并在原投保人死亡后领取死亡抚恤金。与结算不同,人寿护理资金不会影响老年人的医疗补助如果操作正确,则符合资格。

读:如何使用人寿保单支付长期护理费用

退伍军人家庭护理福利

使用VA健康福利支付家庭护理费用

退伍军人健康管理局(VHA)的标准医疗福利包可用于提供不同级别的家庭护理服务,作为养老院护理的替代方案,并作为为退伍军人及其家庭护理者提供临时护理的一种方式。弗吉尼亚州熟练的家庭保健服务(SHHC)、家庭主妇和家庭保健助理服务(H/HHA)和以家庭为基础的初级保健计划适用于所有符合标准福利资格要求的退伍军人,尽管可能适用一些附加条件。

读:了解退伍军人事务部家庭护理计划

弗吉尼亚州养老金福利可以抵消家庭护理费用

退伍军人事务部的养老金是一种资金来源,可以帮助支付退伍军人及其幸存配偶的家庭护理费用。除了基本的退伍军人养老金,“改进的”养老金(分类为援助和照料或居家养老)增加了需要更高水平照顾的退伍军人和幸存配偶的金钱利益。

读:退伍军人养老金为退伍军人提供额外收入

领取退伍军人事务部养老金的资格可能很复杂,但基本要求包括90天的现役服务(包括在公认的战时至少一天),以及除不光荣以外的任何退役特征。由于养老金是以需求为基础的,申请人也必须满足一定的收入和资产限制。


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资助家庭护理的私人支付方案

用收入和储蓄支付家庭护理

大多数家庭都自掏腰包接受家庭护理服务。用于支付私人家庭护理费用的可能来源可能包括个人退休账户(ira)、健康储蓄账户(HSAs)、养老金、投资、年金、房地产和社会保障福利。尽管老年人可能会犹豫是否要使用他们辛苦挣来的积蓄或清算资产,但重要的是要考虑到,要有资格获得医疗补助(Medicaid),就必须适当地“支出”几乎所有资产。总的来说,老年人的护理需求会随着时间的推移而增长,更高水平的长期护理越来越昂贵。除非你所爱的人上了年纪,已经积累了大量的储蓄,否则在制定长期财务计划时,考虑到他们的资金可能不够用,需要申请医疗补助(Medicaid),这一点很重要。

读:医疗补助的“支出下降”:一个看护者的个人旅程

使用反向抵押支付家庭护理

反向抵押贷款允许拥有大量房屋净值的高级房主通过以其房屋价值借款来获得现金。收益可用于支付家庭护理费用,为房屋改造提供资金,用于就地老化,甚至购买长期护理保险。反向抵押贷款在借款人出售房屋时到期,从这个家还是去世了。

读:了解老年人反向抵押贷款的利弊

家居护理的公共援助

家庭护理的医疗补助覆盖范围

医疗补助是一项州和联邦联合计划,为低收入和资产有限的老年人提供医疗保险。福利是在州一级管理的,所以资格要求和覆盖的服务可能有很大的不同。

根据老年人居住的地方,国家基本医疗补助计划可能包括家庭保健和个人护理服务。一些州已经扩大了他们的医疗补助覆盖范围,通过使用豁免为那些在其他情况下可能没有资格的人群提供服务。基于家庭和社区的服务豁免(HCBS)可用于支付家庭保健和非医疗家庭护理服务。在许多州,家庭护理人员可以通过医疗补助计划获得报酬。”现金和咨询”项目。

检查Medicaid.gov或您所在州的网站,获取有关特定资格指南、豁免计划、所涵盖服务以及如何申请的信息。

读:有资格享受长期医疗补助

《美国老年人支持服务法案》

美国老年人法案(OAA)为全国范围内的一系列家庭和社区服务提供联邦资金。虽然这些服务和资源不打算直接向老年人提供资金,但这些服务和资源可以节省宝贵的时间和成本,以补充提供家庭护理的费用。OAA建立了一个全国性的区域机构网络n老龄化(AAAs)-指定在地区和地方各级解决所有老年人的需求和问题的公共或私营非营利机构。请联系您当地的老龄问题区域机构查看您所在社区提供的支持性高级服务列表。

计划支付家庭护理费用

幸运的是,有很多资源可以帮助家庭进行家庭护理费用的财务规划。老年法律律师专门从事与老年相关的事务,如为退休做准备、为长期护理和遗产规划提供资金。他们起草遗嘱,起草律师授权书,回答税务问题,帮助老年人处理社会保障福利、退伍军人福利和医疗补助申请和问题。如果你或你所爱的老人需要帮助,在你的社区找一位年长的法律专家。他们不仅可以在法律文件和法律顾问方面提供帮助,还可以为其他专业人士提供推荐,如财务顾问、税务专家、老年护理经理和老年护理提供者。

读:如何选择资深律师

资料来源:2020年Genworth医疗成本调查(https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html);医疗保健及家庭健康服务涵盖范围(https://www.medicare.gov/coverage/home-health-services);拥有长期护理保险的最大好处之一是能够留在自己的家里(https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/home-health-care.php);长期护理保险事实、数据和统计:2020年报告(https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/ltcfacts-2020.php); 家庭和社区服务(https://www.va.gov/GERIATRICS/pages/Home_and_Community_Based_Services.asp);领取退伍军人退休金的资格(https://www.va.gov/pension/eligibility/);联邦贸易委员会消费者资讯:反向抵押贷款(https://www.consumer.ftc.gov/articles/0192-reverse-mortgages)